遇到空难的概率有多大？
为何我不建议你买民航意外险
转眼，南航MU5735的失事早已过去半个月了。
说实话我不是很会讲悲伤矫情的话，老读者肯定晓得，我的文风始终都是走轻松逗趣的路线，这一点十分不符合一个保险从业者的职业要求。
尽管拙嘴笨舌，但不代表我难以与被害者共情。132，写下来只是个数字，并且这背后，就是132个永远离我们远逝的生命，132个损坏的家庭，与132段忧伤的追忆。那些被害者的故事，我也拜读过几篇，在为她们倍感难受的同时，更多的情感，还是那个于人类面临灾难时，弱小又无助的沮丧感。
还是说点积极豁达的话吧：据说，天堂里的天使都长着翅膀，想必在哪里，大家不用坐客机了吧。
斯人逝去，生者如斯。灾难之后，我们仍然还是要向前看。我相信你们多多少少就会从海航的此次车祸中汲取一些经验教训，而我所在的保险行业，更是与风险息息相关，因而相关讨论愈发多。车祸之后，我在好多社交网站上都听到了人们对于民航意外的重新考量。最常见的一个言论，就是“以后坐客机一定要买民航意外险，不然万一出事，直接弄成碎片了，给家里人啥都留不下”。
有一说一，失事确实很可怕，而且作为一个专业的保险从业者，我真的不建议你买民航意外险。为何？听我细细道来。
一、就算你不买民航意外险，你的家人也会获赔
一般来说，出了这些造成死亡的民航意外车祸，被害人家属可以领到三部份的赔款：
第一笔是民航公司对被害人家属的赔付，依据《国内民航运输承运人赔偿责任限额规定》，每名乘客的赔付责任限额为40亿元，随身行李为3000元，托运行李的赔付限额为每公斤100元。
是不是感觉太少了？别害怕，这只是一个赔付的底线，实际上小型坠毁的赔偿标准都是远远低于这个数字的，例如2010年哈尔滨坠毁，每名殉职者获赔96亿元，马航MH370车祸中每名中国旅客获赔150亿元。这次海航的车祸，相信家属也会获得一个远低于40亿元的赔付。
但是，像国航这些小型民航公司，保险也必然买的非常充足，所以这笔赔款未来也不用海航来出，保险公司会承当赔偿责任，这就是保险作为转嫁风险的金融工具存在的意义。按照最新报导，人保、平安、国寿、新华、阳光等为海航投保的保险公司早已启动了财产险、责任险等险种的赔偿流程，超过1.16万元的预赔款早已支付给了法航公司。
第二笔赔款，来自殉职者的公司。像本次班机的机组工作人员，或则因公出差的旅客，她们在工作期间亡故，其家属会得到“五险一金”中“工伤保险”的赔偿，赔偿标准取决于该名旅客的薪水以及当地的平均薪资。据悉，好多公司也会给职工订购团体保险，假如团险中包含亡故责任或意外亡故责任，家属都可以从中获得赔付。
第三笔赔款，来自于她们平常买的其他商业保险。确实，民航意外险这个险种，买的人不多，而且还是有好多人会买一些像身故、年金、定期寿、终身寿等等类型的商业险，这部份险种大多包含亡故责任，无论被保险人是癌症丧生还是意外丧生，都可获赔，民航意外自然也在保障范围之内。
二、常见的民航意外险，实在是太贵了
我们最常见的航意险是在哪买的？你在X程或则Q那儿之类的app订飞机票时，是不是常常会弹出来让你买保险的广告弹窗？类似这样的：
乍一看，才40块钱，保300万的意外保费，还附送了延误保障和隔离津贴，这不挺实惠的吗？还嫌贵？不就是一顿餐费的事么？瞧不起谁呢？
单看绝对的价钱，它确实不高，而且俺们说一个东西贵不贵，不光要看它卖多少钱，更要看它值多少钱。
这么，民航意外险到底是怎样定价的呢？
说下来可能有点颠覆你们的常识：从保险精算的角度，民航意外的发生机率是0。
这儿的0机率，不是说这件事真的不可能发生，而是说，保险公司在定价时，可以根据这件事情不可能发生来估算成本。实际上，保险公司在销售这类保险时，99%保额全都支付给了像X程这样的渠道方作为销售费用，40块钱的保额，保险公司一单只赚4分钱，就这剩下的1%，还要负担公司固定的营运成本，例如职工薪资啦，租金水电啦等等。虽然这样，销售这类产品仍然是挣钱的，你们可想而知，民航意外险的赔偿率到底有多低。
做个对比，倘若不通过机票销售渠道订购民航意外，要多少钱呢？
两块八你买不了吃亏买不了上当：保费200万，保10天，不限搭乘次数（X程卖的40元的保险只保一个航次），不限国外还是国际班机。要是想保障拉满，买2000万保费，也只要24元而已。
见到这，有的朋友就兴奋了，说陈老师我明白了，之后我买航意险就专门找实惠的渠道，不在X程Q哪F猪交情商税不就好了么？
NONONO，哪怕是实惠的民航意外险，我还是不建议你选购。
三、航空意外险保障范围太窄了
民航意外险，顾名思义，它只保民航意外这一种责任，而民航意外的机率，刚刚早已说过了，低到了保险公司可以不记入风险成本的程度。民航界有个精典的段子：你到飞机场的路上出事故的几率，都比坐客机掉出来的机率高。
正是由于民航意外的罕见，所以能够每次都上新闻并引起广泛讨论，让人觉得似乎很可怕也很重要，但是对我们普通人来说，这些更常见的意外风险，像交通车祸、猫爪狗咬、跌打损伤、高空坠物这种，才是更应当注重的。
所以，与其买一个基本上用不到的纯民航意外险，不如买个综合意外险，啥叫综合意外呢？就是保障范围不对意外发生场景做限制，只要是意外伤害就可以定损。本着“只做科普，不做销售”的原则，这儿就不给你们推荐具体产品了，而且可以教你们选购综合意外险的一些小tips：
1、看清保险责任中有没有意外医疗，意外医疗保不保医保外服药，有没有免赔额。我强烈建议你们买意外险一定要买附送意外医疗责任的，意外亡故或伤残的机率说实话比较低，而且由于磕了碰了要去诊所打个石膏包个布条的机率就高多了，不要想着用百万医疗替代意外医疗的功能，90%的意外医疗费都用不到百万医疗险那1亿元的免赔额，而意外医疗即使有免赔额，也就是一百块钱左右。
2、看交通意外（包括车辆、火车、轮船、飞机）有没有额外赔付，现今主流产品基本还会包含这项额外赔偿责任，就是赔多赔少的区别。
3、看法定节假日出现交通意外有没有额外赔偿，有的话无疑是加分项。
4、看是否包含身亡责任，在996是福报的现今社会，这一项保障极其重要，为防止给读者们添堵，就不列出打工人们加班加到身亡的新闻案例了。
5、看其他小几率意外有没有投保，像自然水灾、电梯车祸、火灾、爆炸等等。
现今市场的主流产品有的是把上述责任捆绑在一起卖，也有的会把其中一些责任弄成附加险，给顾客自主选择权，你们按照自己需求，量力而行就好。不过总的来说，意外险的保额不算贵，但是核保基本没有门槛，本着对家人负责任的心态，能买还是买一个吧。
最后，还是那句古语，请诸位读者老爷们点赞支持，感谢
